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本文来自微信公众号：每经头条 （ID：nbdtoutiao），作者：李玉雯，编辑：金冥羽、张益铭、杜恒峰，原文标题：《存款利率一降再降，银行员工：很惊恐，总感觉客户不会再存钱了！"不想天天挨骂"，为完成任务，有人自掏腰包送礼贴钱》，题图来自：AI 生成
早上 9 点，孙怡（化名）的手机里弹出一条新的微信消息，她点开一看，不出意外地，又是工作群里关于半年度存款任务的督导，这正是近期工作的重头戏。
随着年中时点临近，银行人再度迎来了"焦虑时刻"，时点存款指标犹如一座大山压在肩头。而就在一个月前，国有大行率先开启新一轮存款利率下调，随后众多银行纷纷跟进，这让不少银行人感叹揽储压力更甚。
"每次存款利率下调，我都感觉很惊恐，总感觉客户不会再存钱了。"孙怡就职于华东地区一家国有大行支行的个金部，按照支行的任务计划，6 月底个人存款余额较年初增量要达到 15.5 亿元，增幅约 10%，而当前的缺口还有 7 亿元左右。
为了达成任务指标，众多银行员工使出浑身解数，既有劝说老客户将理财、贷款等资金暂时用来存款冲量，也有不惜自掏腰包"贴息"招揽存款——这在不少银行员工看来，是重重考核压力之下的无奈之举。
而对万千银行人而言，无论如何，要抓住一切机会冲刺任务，脑海中的这根弦，也要绷紧至最后一刻。
一、花式冲量：从理财赎回到"公转私"的各类操作
"半年度时点的揽储任务会比较重，因为同业之间会相互比较。"孙怡坦言，一线员工在面对这种关键时点的存款冲量，其实并非像很多人想象中的那样大张旗鼓地去拓新，反而会重点从存量客户入手。
社交平台上银行人吐槽存款任务的截图
就具体操作方式而言，其一是理财，让客户帮忙赎回开放式理财产品来冲存款，这是最常用的一种方式；其二是贷款，银行放款后钱在账上暂时不走，也算存款，"如果客户短时间内不用，又正好在季末等时点，会劝客户就把钱放在账户里帮我们完成存款考核，这种方式近几年在业内也比较普遍"。
此外，业内还存在一种"公转私"的现象。"企业存款应存放在对公账户里，但如果银行和企业关系比较好，有时也会请企业主帮忙把对公账户里的钱转到个人账户，来给个人存款冲量。"孙怡告诉记者。不过，这样的操作需要满足两个前提，一是企业规模比较小，上规模企业是不允许"公转私"的；二是不影响银行对公条线的存款考核。
客户经理还会和平时关系比较好的客户再一一联系，询问他们能否从其他银行转钱进来。而上述这些方式能否行得通都取决于客户自身的意愿。
"被拒绝也很正常，不是所有客户都会答应赎回理财或者从其他银行转钱进来。放平心态，再换其他客户联系就好。"孙怡告诉记者，其所在支行下辖 16 家网点，"一家网点资产百万元以上的客户数量通常不下百位，平时经常联系的客户起码也有几十位，这还只是个小型网点的客户体量"。
二、时点博弈：最后一刻的资金监控与全年不断的"日均"考核
距离 6 月底尚有些时日，但在孙怡看来，即便能够幸运地在月底前达到存款指标，也并不意味着就能放松心里的那根弦，她对此有着切身体会。
回想起几年前的一次季末时点，孙怡依旧觉得惋惜，"当时刚刚达到任务量，没想到晚上跟同事一起加班的时候又走掉了一些钱，最后我们就差了 100 多万元，结果任务没能达成"。
正因如此，越是临近季末时点，越需要密切监控资金动态。"基本上过一会儿就要看一下，总是会有些零星走账，这难以控制。不过现在网点也都有了经验，拉的存款会比任务量多一些，防止有资金转走后来不及补。"孙怡对记者说道。
事实上，存款作为银行经营的"压舱石"，所牵涉的考核指标不仅仅在于季末、年末时点，在记者采访过程中，多家银行员工感叹"月月有考核"。
"半年度时点，一线客户经理的存款任务可能高达 1000 万元，网点行长的存款任务可能也会有 2000 万元 ~3000 万元。一般月度末的考核大概是这个体量的一半。"孙怡说道，不同网点的任务考核会有所差异，有些网点是行长和分管存款理财业务的客户经理承担揽储任务，有些网点则要求全员揽储。
就存款指标而言，银行普遍有"时点"和"日均"两种考核，除了月末、季末的"时点"任务，还有全年维度的"日均"存款增量考核，这意味着资金的存放时间要尽可能拉长。
因此，对于银行员工来说，除了月末和季末，一些假期之前的时间段也是揽储的关键时期。"比如春节前是一个非常重要的时间段，因为过年期间客户的钱基本不会动，可能会放十几天，银行会用这段时间来冲高数，这样就可以拉高全年的日均存款，所以我们在小年夜也会有存款指标。"孙怡告诉记者。
而这种时候，揽储的任务通常不再局限于一线客户经理和网点行长，机关员工也会根据职级分摊到不同的揽储任务，比如普通员工是 50 万元，部门总经理约 100 万元。
三、考核重压：扣罚、督导与"贴息"揽储的生存法则
考核压力之下，近期社交媒体上涌现出大量"月末求存款"的帖子，不少银行员工为了拉存款不惜自掏腰包来"贴息"。
社交平台上的银行人"求存款"截图
记者从西北地区一家城商行了解到该行存款利率已全面降至 2% 以下，目前一年期 1.4%、两年期 1.6%、三年期 1.75%、五年期 1.8%。在记者咨询时，该行员工表示，除了利息，存款还可按照"万返五"进行返现，即存入 100 万元返还现金 500 元。"在手机银行上存就行，可以直接输入工号。"
另据记者咨询了解，目前声称存款可"贴息"或"返现"的行情多是在"万返五"到"万返十"区间，即存入 100 万元返还现金 500 元到 1000 元。另有部分银行会根据存款金额赠送不同的礼品，包括米、油、小家电、微信立减金等，例如东北地区一家城商行存入 30 万元可获赠一桶油，存入 100 万元可获赠一只养生壶。
值得一提的是，华东某地金融监管部门近期下发通知，要求辖内银行机构不得通过向客户赠送实物礼品，或者与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款。
事实上，监管层面此前已有相应规定，早在 2018 年出台的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中就有规定，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
然而，类似操作却仍旧屡见不鲜，在不少银行员工看来，这也是重重考核压力之下的无奈之举。
"完不成任务会按‘万 0.5 ’扣罚。"北京地区一家城商行员工告诉记者，这意味着存款任务每缺口 100 万元就会扣罚 50 元。
部分银行虽然没有直接扣罚，但会经常开会进行督导，因此一些员工宁愿自己贴钱拉存款，"不然天天挨骂"，前述西北地区的城商行员工表示。
更多银行会将揽储任务与员工绩效挂钩，"客户经理会有季度考核分数，达成指标会有奖励，完不成则会扣减分数，这挂钩绩效水平，会影响到奖金发放。"孙怡告诉记者。
"我没有自己贴钱拉过存款，但以前会给客户送一些小礼品，其实现在还是有很多客户在存款时会主动询问礼品。"孙怡说道。不过，在她看来，这两年存款送礼品无论是频次还是数量，都明显有所缩减。
"其实我觉得这是一个大的趋势，银行业逐渐地不再依靠送礼来揽储。"孙怡坦言，短期内这对银行揽储肯定会有影响，有些客户习惯这种存钱方式，如果突然没有礼品了，可能就会把钱转走。但长时间来看，当不送礼品成为整个银行业的趋势，其实是一件好事，客户会更看重客户经理的专业能力，比如配置的产品能否帮助其实现资产增值等，而不再是依靠礼品来留住客户。
四、利率困局：七轮下调难挡"存款定期化"趋势
就在一个月前，国有大行引领的新一轮存款利率下调落地，此番调整中长期存款利率的降幅更大。具体而言，活期存款下调 5BP，整存整取三个月、六个月、一年、二年的利率均下调 15BP，三年和五年利率均下调 25BP。
以最新利率计算，倘若存入 20 万元，三年总利息相较之前将减少 1500 元。
这是自 2022 年 4 月存款利率市场化调整机制建立以来，以大行为首进行的第七轮存款挂牌利率下调，也是今年的首次。如同前几轮存款利率下调的节奏，在大行领头下调后，股份行、城商行、农商行等纷纷跟进。
" 2020 年我入行的时候，三年期存款利率在 3.9% 左右，现在已经降到了 1.5%。每次存款利率下调，我都感觉很惊恐，总感觉客户不会再存钱了。不过，现在看来，即便利率下调，注重安全性的低风险偏好客户还是会选择存款。"孙怡对记者表示。
记者注意到，尽管利率不断下行，但居民存款热情不减，且"存款定期化"的趋势依旧延续。
央行数据显示，今年前 5 个月，住户存款增加 8.3 万亿元，较去年同期多增 1.2 万亿元。5 月末，住户存款总额达到 160.6 万亿元。
其中，住户定期存款（含其他存款）规模已达 119.3 万亿元，较年初增长 8.9 万亿元；而活期存款规模较年初减少约 5137 亿元。另从占比来看，今年前 5 个月，住户定期存款的占比分别为 72.2%、73.5%、73.3%、74.2%、74.3%，除了 3 月环比略有下降，整体而言呈现上升趋势。
融 360 数字科技研究院高级分析师艾亚文认为，在宏观经济"稳增长"的大背景下，为持续降低企业融资成本，激发市场活力，推动经济复苏，央行或将继续实施适度宽松的货币政策。同时，为保障银行体系的稳健运行，维持合理的净息差水平，存款利率有望继续保持下行趋势。
"存款利率下调客观上降低了存款产品的吸引力配资股票一览表最新公告，预计会有一定比例的存款寻找替代产品，这在一定程度上有利于银行理财上规模。但当前公众风险偏好较难出现大的改变，大多数老百姓对资金安全性更加看重，因此我们判断不会出现大规模的存款搬家。"北京财富管理行业协会特约研究员杨海平此前对记者表示。
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